Андрей Коршунов: «Целесообразность защиты коммерческих организаций со стороны государства сомнительна»

Глава коллегии адвокатов «Экономическая» Андрей Коршунов в своей новой колонке рассуждает о взаимоотношениях банков и малого бизнеса. Поводом стали недавние события вокруг ряда российских банков.

Андрей Коршунов: «Целесообразность защиты коммерческих организаций со стороны государства сомнительна»
Нужно ли как-то защищать юридические лица от банковских проблем?

Все зависит, о каких проблемах мы говорим. Если это проблемы, связанные с блокировкой счетов, или задержки банками проведения платежей, то от этого коммерческие организации было бы лучше как-то защитить. Если говорить о проблемах, возникающих в связи с отзывом лицензии и банкротством банков, то целесообразность какой-либо защиты со стороны государства коммерческих организаций должна быть обоснована. Если задаться целью стимулировать рациональное поведение предпринимателей, то понятно, что такая защита, как это ни печально, только вредна. Ведь каждая организация сама, на свой страх и риск, выбирает банк и условия обслуживания. А меры по поддержке субъектов малого бизнеса были бы полезны. Эта идея поддерживается Центробанком, Агентством по страхованию вкладов и Минфином. И вполне возможно, что в 2018 году система страхования вкладов малого и среднего бизнеса начнет работать.

Ожидаете ли вы рост проблем при взаимодействии банков и бизнеса?

В последнее время отношения между банками и бизнесом переживают не лучшие времена. В 2015 -16 годах ежегодно лицензий лишались около сотни банков. В этом году уже более 30 банков лишены лицензии. Принудительной ликвидацией, по статистике, отзыв лицензии заканчивается не боле чем в 8-10% случаев. Случаи финансового оздоровления – единичны. В подавляющем большинстве лишение банка лицензии ведет к несостоятельности (банкротству). Т.е. клиенты если и получают какие-то деньги, то не сразу и далеко не все. Конечно, деятельность регулятора ведет к тому, что количество проблемных банков уменьшается, а значит, вероятность каждого последующего отзыва лицензии становится несколько ниже. Что касается проблем блокировки счетов, то вряд ли, при постоянном увеличении Центробанком оснований для блокировки счета, число случаев блокировки уменьшится. А это не скажется положительно на отношения банков и их клиентов. Можно предполагать, что в случае дальнейшего роста издержек проведения безналичных расчетов, бизнес может перейти на вексельные суррогаты или расчеты путем натурального обмена. Тем более, что российские предприниматели имеют большой опыт организации таких расчетов, вынесенный из 90-х годов прошлого века. Возможна и конкуренция со стороны криптовалют.

Вы можете дать рекомендации по выбору банка-партнера?

Давать какие-то рекомендации трудно. Но на некоторые признаки стоит обратить внимание. Чем крупнее банк, тем меньше вероятность отзыва лицензии и тем выше вероятность, того, что в случае проблем в отношении него будет применена процедура санации (финансового оздоровления). Такая процедура проводится не часто, но у значимых для экономки какого либо региона или всей страны банка шансы на получение санации выше. Другим признаком может являться снижение рейтинга банка международными рейтинговыми агентствами. Имеет смысл отслеживать изменения таких рейтингов. Специалисты рекомендуют сравнивать процент по вкладам. Неоправданно высокий процент может свидетельствовать о проблемах с надежностью. Так же должны насторожить сложности с получением наличных, задержки платежей, появление в СМИ негативной информации. Ну и конечно, поступившим денежным средствам лучше находить применение и не держать их на счете. Ничто не делает настолько невозможной их потерю денег в случае банкротства банка как отсутствие их на расчетном счете.